多地叫停車貸“高息高返” 汽車金融領域強化合規整治
2025-06-23 經(jing)濟參考報(bao) 點(dian)擊(ji)：次
汽車金融(rong)領域引發爭議的(de)“高(gao)息高(gao)返(fan)”模(mo)式(shi)面(mian)臨監管(guan)重拳。6月以來，包括四川、河南(nan)開封(feng)、信(xin)陽等在(zai)內的(de)多地銀(yin)行業協會相繼發布汽車消費金融(rong)業務自律公約，劍指“高(gao)息高(gao)返(fan)”亂象。記者走(zou)訪(fang)發現，已(yi)有(you)銀(yin)行將車貸返(fan)傭比例從15%大(da)幅調(diao)降(jiang)至5%，年(nian)費率同步下調(diao)至3%，“貸款(kuan)購車比全款(kuan)更便(bian)宜(yi)”的(de)逆向操(cao)作(zuo)模(mo)式(shi)正式(shi)按下暫停鍵。
“高息高返”存爭議
所謂“高(gao)息高(gao)返(fan)”，是指銀行與(yu)汽(qi)車(che)經(jing)銷(xiao)商(shang)在(zai)汽(qi)車(che)貸(dai)(dai)款業(ye)務中，將(jiang)部分貸(dai)(dai)款利潤以(yi)傭金形(xing)式(shi)返(fan)還給汽(qi)車(che)經(jing)銷(xiao)商(shang)，而汽(qi)車(che)經(jing)銷(xiao)商(shang)為(wei)了促進銷(xiao)售，會將(jiang)部分返(fan)點以(yi)車(che)價補貼等(deng)方(fang)式(shi)返(fan)還給購車(che)人，以(yi)降低購車(che)總價。
在北京某(mou)新能源汽車(che)4S店(dian)，銷售(shou)人員(yuan)向(xiang)記者(zhe)透露，此前通(tong)過金融(rong)公司貸款(kuan)(kuan)購(gou)車(che)可比(bi)全(quan)款(kuan)(kuan)購(gou)車(che)便宜萬元左右。而(er)在這(zhe)一模式下，“長(chang)貸短還”成(cheng)為普遍(bian)操(cao)作(zuo)——消費者(zhe)即使具有全(quan)款(kuan)(kuan)購(gou)車(che)能力也會選擇貸款(kuan)(kuan)，并(bing)在享受優惠后進(jin)行(xing)提前還款(kuan)(kuan)。
成都的(de)劉女(nv)士(shi)就(jiu)是(shi)這一(yi)“規則”的(de)獲益者(zhe)。在今年(nian)年(nian)初購(gou)車(che)時，經銷售人(ren)員推(tui)薦，她(ta)辦理了40萬(wan)元的(de)汽車(che)貸(dai)(dai)(dai)款，一(yi)年(nian)的(de)費率為(wei)5%，一(yi)年(nian)后就(jiu)可以申(shen)請提前還貸(dai)(dai)(dai)，且無任何(he)違約金和手(shou)續費。貸(dai)(dai)(dai)款一(yi)年(nian)的(de)利息約為(wei)2萬(wan)元，而通過(guo)這一(yi)方式支付，車(che)價能省3.6萬(wan)元，二(er)者(zhe)相抵，劉女(nv)士(shi)的(de)購(gou)車(che)款項節省了約1.6萬(wan)元。
“當前汽(qi)車消(xiao)費金融領域(yu)出(chu)現(xian)‘高息高返(fan)’現(xian)象，其根本原因在于銀行和汽(qi)車金融公(gong)司面(mian)臨(lin)的(de)獲客壓力，以及汽(qi)車經(jing)銷商(shang)在客戶(hu)(hu)渠道上(shang)的(de)壟(long)斷地位。無論是銀行還是汽(qi)車金融公(gong)司，想要開展汽(qi)車消(xiao)費貸款或信用卡(ka)分期業務(wu)，首先需(xu)要獲取(qu)客戶(hu)(hu)資(zi)源(yuan)。然而，大多數客戶(hu)(hu)都集中在汽(qi)車經(jing)銷商(shang)手中。消(xiao)費者(zhe)購車時通常會(hui)先接(jie)觸經(jing)銷商(shang)，而不是主動尋(xun)找金融機(ji)構。”招聯(lian)首席研究員董(dong)希淼對記者(zhe)表示。
事實上，“高息高返”的模式在汽車(che)金(jin)融(rong)領域一直存在爭議。作為(wei)消費(fei)貸(dai)款(kuan)的一種，汽車(che)零售貸(dai)款(kuan)主要由金(jin)融(rong)服(fu)務提供(gong)(gong)方提供(gong)(gong)，包括(kuo)汽車(che)金(jin)融(rong)公(gong)司、銀行、消費(fei)金(jin)融(rong)公(gong)司、融(rong)資租賃公(gong)司等，銀行和(he)汽車(che)金(jin)融(rong)公(gong)司占比居前。
專(zhuan)家表示，“高息高返”模(mo)式容易催生(sheng)經銷(xiao)商(shang)群體的道德風險(xian)。由于(yu)銀行返利在(zai)經銷(xiao)商(shang)利潤結構中占比(bi)較高，部(bu)分經銷(xiao)商(shang)為追求短期傭(yong)金(jin)，甚至(zhi)會向償債(zhai)能力較弱(ruo)的客(ke)戶(hu)推銷(xiao)車貸產品。在(zai)這種“賺快錢”的沖動(dong)下，經銷(xiao)商(shang)獲取即時返利，卻將信用風險(xian)轉嫁給銀行體系(xi)。
監管重拳整頓市場
自去(qu)年(nian)底以來(lai)，重(zhong)慶、河(he)南開封、四川等地監管(guan)機構連續出手。重(zhong)慶銀保監局1月發文明確(que)禁止“以高(gao)額(e)返傭搶占(zhan)市場”；河(he)南開封銀行業協(xie)會要求做到(dao)“三個杜絕”，包括禁止推介(jie)高(gao)傭金產品、誘(you)導(dao)提前還貸等；四川則(ze)率先將(jiang)信用卡分(fen)期納入監管(guan)，要求合理確(que)定傭金比率。
記者實(shi)地(di)探(tan)訪發現(xian)，政策(ce)效果已開始顯現(xian)。北京某4S店銷(xiao)售人員(yuan)證(zheng)實(shi)，國有大行5年(nian)期(qi)車貸返傭比例(li)已從(cong)15%降至(zhi)5%，年(nian)費率同步下調至(zhi)3%。“過去(qu)返傭能(neng)覆蓋(gai)3%至(zhi)5%的(de)車價成本(ben)，而現(xian)在連兩年(nian)的(de)利息(xi)都不夠。”該人士算了一筆賬：以40萬(wan)元(yuan)貸款為例(li)，新規(gui)背景(jing)下消(xiao)費者若兩年(nian)還清(qing)車貸，則實(shi)際成本(ben)將(jiang)增(zeng)加逾萬(wan)元(yuan)。
除了叫停(ting)“高(gao)息高(gao)返”以外，銀行還(huan)在圍堵“長貸短還(huan)”行為。近(jin)期，多家銀行悄然上調(diao)還(huan)款門檻(jian)，如延長還(huan)款期限、提高(gao)違(wei)約金比例等。
“當前(qian)，銀行面臨利息收(shou)入(ru)縮水、返傭成(cheng)本難(nan)以回(hui)收(shou)及信用風險上升三重(zhong)壓(ya)力；市(shi)場(chang)秩序因高(gao)額返傭引發的惡性競爭和(he)(he)違規操作而(er)遭(zao)到(dao)破壞；消費者則可能陷入(ru)高(gao)息陷阱(jing)，面臨不透(tou)明的金融產品和(he)(he)服務。”有銀行業內人(ren)士表示，高(gao)額返傭模式已(yi)經(jing)不適用于(yu)當下的經(jing)濟環境，不利于(yu)銀行與汽車經(jing)銷商之間長期、穩定(ding)、健康的合作關系。
車貸業務將回歸服務本質
業(ye)(ye)(ye)(ye)內(nei)人(ren)士分析指出(chu)，“高息高返”被叫停，說明銀行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)已經在積(ji)極(ji)調整思路和做法，以適應目前的(de)經濟形勢。未來，其將有可能產生(sheng)新的(de)業(ye)(ye)(ye)(ye)務方向(xiang)，不再簡(jian)單依賴于(yu)返傭比例占據市場，而(er)是通過(guo)提高審批(pi)效率、增值服務水平等手段促(cu)進業(ye)(ye)(ye)(ye)務合作。
光大銀行(xing)日(ri)前發文指出，作為國內最(zui)早推出汽(qi)(qi)車(che)供(gong)(gong)(gong)應(ying)鏈(lian)金(jin)融服務的銀行(xing)之一，該行(xing)圍繞“供(gong)(gong)(gong)、產(chan)、銷(xiao)、消、用”全場景，打(da)造了“全程通(tong)(tong)”平臺，構(gou)建起(qi)覆(fu)蓋整車(che)廠、零(ling)部(bu)件供(gong)(gong)(gong)應(ying)商(shang)(shang)、經銷(xiao)商(shang)(shang)及終端消費者的全鏈(lian)條金(jin)融服務體系(xi)，成為被行(xing)業廣泛認可的汽(qi)(qi)車(che)供(gong)(gong)(gong)應(ying)鏈(lian)金(jin)融品(pin)牌。截至目前，光大銀行(xing)“全程通(tong)(tong)”累計融出資金(jin)超2萬億元，覆(fu)蓋百余家車(che)企、逾2萬戶經銷(xiao)商(shang)(shang)及客(ke)戶。
業內專家(jia)預計，未來車貸產品將(jiang)(jiang)更加注重個性化(hua)、風(feng)險(xian)精細化(hua)管理，更多依托大數據和AI技術提升審(shen)批效率與進(jin)行風(feng)險(xian)識別。在獲(huo)客渠道方面，除了(le)傳統的(de)4S店貸款(kuan)，二(er)手車金融、汽車共享、租賃購車等新興模式將(jiang)(jiang)成為重要(yao)補(bu)充。未來，車貸業務將(jiang)(jiang)向著更加規范、智能(neng)、客戶體驗優先及(ji)風(feng)險(xian)控制嚴格的(de)方向發展，行業格局將(jiang)(jiang)經歷洗牌(pai)和優化(hua)。
“銀行車貸政策收縮后，或為汽(qi)車金融(rong)公司(si)、融(rong)資租(zu)賃公司(si)等非銀機構(gou)創造市(shi)(shi)場(chang)拓展契機。非銀機構(gou)可憑借審批靈(ling)活、產品(pin)多(duo)元等優勢提(ti)升(sheng)市(shi)(shi)場(chang)份額，促進汽(qi)車金融(rong)產品(pin)多(duo)元化(hua)，推(tui)動行業從同質(zhi)化(hua)競爭轉向(xiang)差異化(hua)創新，長期或將形成更細分的市(shi)(shi)場(chang)分工體(ti)系。”乘(cheng)聯會秘書長崔東(dong)樹(shu)指出。
從整(zheng)體(ti)趨勢看，廣(guang)東(dong)省大灣區新能源(yuan)汽車產業(ye)(ye)技術創新聯盟(meng)秘書長張瑞(rui)鋒認為，未來(lai)汽車金融(rong)行業(ye)(ye)將回歸服(fu)務本質(zhi)，金融(rong)機構會通過(guo)提升審批效率、增(zeng)加定制化產品來(lai)增(zeng)強競爭力。在科技驅動下，大數據風控(kong)將助力市(shi)場(chang)實現精準(zhun)定價。市(shi)場(chang)將呈現多元化競爭，廠(chang)商系(xi)金融(rong)公司和(he)互聯網平(ping)臺將各展(zhan)所(suo)長。在監管政策引導(dao)下，行業(ye)(ye)將建(jian)立透明(ming)化體(ti)系(xi)，切實保護消費者權益，實現市(shi)場(chang)健康發展(zhan)。
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