P2P網絡借貸平臺可以充分調動民間資本，使得民間資本成為理財和企業發展的重要手段。P2P網(wang)絡(luo)(luo)借貸平(ping)臺(tai)2006年在美(mei)國開(kai)始興起(qi)，2007年進入中(zhong)國，P2P網(wang)絡(luo)(luo)借貸平(ping)臺(tai)迎著“普(pu)惠金融”的(de)東風迅速(su)發展起(qi)來，P2P網(wang)絡(luo)(luo)借貸平(ping)臺(tai)在松散的(de)資(zi)本(ben)市場中(zhong)，屢屢突破(po)界限。從2013年開(kai)始，P2P網(wang)絡(luo)(luo)借貸平(ping)臺(tai)不(bu)斷(duan)暴雷，出現平(ping)臺(tai)跑路、暴力催收、出借人費用不(bu)還等金融亂象。

雖然(ran)P2P網(wang)絡借貸平臺和銀行(xing)(xing)業(ye)在(zai)有序地金融監管下，正在(zai)穩定(ding)前(qian)行(xing)(xing)和發展，但P2P網(wang)絡借貸平臺仍然(ran)處(chu)于風險(xian)期中(zhong)，2020年(nian)的(de)疫情給整治和監管工作帶來新挑戰，包括剩余(yu)在(zai)運營的(de)機構后續處(chu)置(zhi)困(kun)難很大(da)，已(yi)經(jing)停(ting)業(ye)的(de)網(wang)貸機構存量風險(xian)仍處(chu)高位，部分機構轉型意(yi)愿不(bu)強(qiang)或轉型能力不(bu)足(zu)等。

此外，網絡借(jie)貸平(ping)(ping)臺(tai)正在(zai)將目標瞄準沒(mei)有辨別能力(li)的(de)(de)青少(shao)年，市場(chang)環(huan)境中還(huan)有一(yi)些(xie)(xie)機(ji)(ji)構(gou)在(zai)各種消(xiao)費(fei)(fei)場(chang)景中過度(du)宣揚借(jie)貸消(xiao)費(fei)(fei)、超前(qian)享(xiang)受觀念，容易誘導消(xiao)費(fei)(fei)者無節制消(xiao)費(fei)(fei)；一(yi)些(xie)(xie)機(ji)(ji)構(gou)或網絡平(ping)(ping)臺(tai)在(zai)宣傳時，片面強調日息(xi)低、有免息(xi)期、可(ke)零息(xi)分(fen)期等條(tiao)件(jian)；一(yi)些(xie)(xie)網絡平(ping)(ping)臺(tai)過度(du)收集、濫用客戶信(xin)息(xi)，甚(shen)至在(zai)消(xiao)費(fei)(fei)者不知情的(de)(de)情況下，將客戶信(xin)息(xi)在(zai)平(ping)(ping)臺(tai)方、貸款(kuan)機(ji)(ji)構(gou)、出資方等之間流轉，侵害消(xiao)費(fei)(fei)者信(xin)息(xi)安全權(quan)。

被訴公司分析：80%的投訴來自20%的公司

2020年1月1日～12月31日，中國質量萬里行消費投訴平臺收到關于網貸的投訴共涉及341家公司，排(pai)名前20%的(de)(de)(de)公司(si)(前68家)共計收到(dao)9004條投(tou)訴(su)(su)，占(zhan)總投(tou)訴(su)(su)量(liang)的(de)(de)(de)95.74%，排(pai)名靠后80%的(de)(de)(de)公司(si)收到(dao)的(de)(de)(de)投(tou)訴(su)(su)占(zhan)總數(shu)的(de)(de)(de)4.26%。網(wang)貸行業(ye)約(yue)80%的(de)(de)(de)投(tou)訴(su)(su)來自(zi)20%的(de)(de)(de)公司(si)，抓住這20%公司(si)的(de)(de)(de)主要(yao)的(de)(de)(de)被投(tou)訴(su)(su)問題，即可以初(chu)步分(fen)析(xi)出該行業(ye)的(de)(de)(de)主要(yao)問題，針對這些問題就(jiu)可及(ji)時調整(zheng)網(wang)貸平臺行業(ye)中的(de)(de)(de)行業(ye)規范，為網(wang)貸平臺行業(ye)發(fa)展(zhan)推進有序發(fa)展(zhan)。

按投訴時間分析：8月投訴數量最多

根據投訴(su)數(shu)(shu)據，2020年(nian)12個(ge)月(yue)(yue)每個(ge)月(yue)(yue)投訴(su)數(shu)(shu)量(liang)的均值816.76例(li)/月(yue)(yue)，12月(yue)(yue)收到(dao)的投訴(su)數(shu)(shu)量(liang)最(zui)少僅為 92例(li)，8月(yue)(yue)收到(dao)的投訴(su)數(shu)(shu)量(liang)最(zui)多(duo)可(ke)達為1615例(li)，最(zui)大值是最(zui)小值的17.55倍。

對(dui)每個月被投(tou)(tou)訴(su)(su)次數(shu)排名前10的(de)(de)公司進行(xing)詳細分析(xi)得出(chu)，2020年除12月的(de)(de)投(tou)(tou)訴(su)(su)數(shu)據較少以外，其余月數(shu)的(de)(de)投(tou)(tou)訴(su)(su)數(shu)據都(dou)不處(chu)于低位，這可(ke)能是因(yin)為(wei)2020年受疫(yi)情影響(xiang)，很(hen)多借款(kuan)人，包(bao)括(kuo)個人和企業(ye)都(dou)出(chu)現(xian)無(wu)法按時還款(kuan)的(de)(de)情況，雖然有(you)出(chu)臺相關(guan)規定(ding)，延(yan)期(qi)還款(kuan)，但有(you)些網貸(dai)平(ping)臺并(bing)不允許延(yan)期(qi)還款(kuan)，所以可(ke)能出(chu)現(xian)拆東墻(qiang)補西墻(qiang)的(de)(de)情況，借貸(dai)人可(ke)能遭遇更多平(ping)臺的(de)(de)網貸(dai)困擾。

此外，網(wang)貸(dai)平(ping)臺(tai)暴(bao)力催收也是造(zao)成投訴的一大(da)重要原(yuan)因。雖然1～7月(yue)的投訴數據并不(bu)少，但8月(yue)達(da)到峰值，這在一定程(cheng)度(du)上(shang)可能與某網(wang)貸(dai)平(ping)臺(tai)在8月(yue)兌付逾期引發出(chu)借人更多(duo)投訴有關。

按涉案金額分析：1萬元～10萬元投訴量最多

從被投訴(su)事件涉(she)及(ji)的金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)來(lai)分析，涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)為0元(yuan)有89例(li)(li)(li)(li)；涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)小于1元(yuan)的有19例(li)(li)(li)(li)；涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)在(zai)1～100元(yuan)的有234例(li)(li)(li)(li)；涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)在(zai)100～1000元(yuan)的有1314例(li)(li)(li)(li)；涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)在(zai)1000～10000元(yuan)的有2687例(li)(li)(li)(li)；涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)在(zai)1～10萬(wan)元(yuan)的有3668例(li)(li)(li)(li)；涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)在(zai)10～100萬(wan)元(yuan)的有1667例(li)(li)(li)(li)；涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)在(zai)100～1000萬(wan)元(yuan)的有116例(li)(li)(li)(li)；涉(she)及(ji)金(jin)(jin)(jin)(jin)(jin)額(e)在(zai)1000萬(wan)元(yuan)以(yi)上(shang)的有7例(li)(li)(li)(li)。

投訴事件涉及金額案例數量(liang)分類統(tong)計圖

投訴事(shi)件涉及金額案(an)例數量占比統計圖

由投訴(su)數(shu)據可知，網貸行業涉及金額案例數(shu)量(liang)占(zhan)比(bi)最高(gao)的為100元～100萬元，占(zhan)據全(quan)部投訴(su)數(shu)量(liang)的95.26%。

按投訴內容分析：主要集中在6大類問題

經(jing)過對所有網貸投訴(su)案例的投訴(su)內容的分析(xi)，可以將投訴(su)內容分為6大類問(wen)題，分別是合同問(wen)題、賬戶問(wen)題、理財(cai)人(ren)(ren)款(kuan)項(xiang)問(wen)題、貸款(kuan)人(ren)(ren)款(kuan)項(xiang)問(wen)題、客服問(wen)題。

在合(he)同(tong)問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)中(zhong)，“陰陽合(he)同(tong)、合(he)同(tong)詐騙、偽(wei)造合(he)同(tong)、偽(wei)造文件(jian)”、“ 強制消費、誘(you)導消費、不(bu)知情(qing)消費、套(tao)路貸(dai)”和“利息(xi)過高、高利貸(dai)、砍頭(tou)息(xi)”三種(zhong)問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)是(shi)合(he)同(tong)問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)中(zhong)的主(zhu)要問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)，三者相加占到總問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)的92.6%；賬(zhang)(zhang)戶(hu)問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)中(zhong)，“賬(zhang)(zhang)號異常、賬(zhang)(zhang)戶(hu)注銷、賬(zhang)(zhang)戶(hu)封禁(jin)、無(wu)法登錄、 賬(zhang)(zhang)戶(hu)注冊”是(shi)最(zui)主(zhu)要的問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)，占到99.2%；理(li)財人款項問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)中(zhong)，“錢無(wu)法提現”成(cheng)(cheng)為(wei)最(zui)大的投(tou)訴(su)對(dui)象，占到總比(bi)例的97.2%；貸(dai)款人款項問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)中(zhong)，“還款后無(wu)法結清、還款未銷賬(zhang)(zhang)、故意導致(zhi)逾期”排在第一位，為(wei)69.9%；客服(fu)(fu)問(wen)(wen)(wen)題(ti)(ti)中(zhong)，“聯(lian)系(xi)不(bu)到客服(fu)(fu)、客服(fu)(fu)電話(hua)難接通”是(shi)最(zui)主(zhu)要的原因(yin)，可能是(shi)因(yin)為(wei)疫情(qing)宅(zhai)家期間，只能通過客服(fu)(fu)聯(lian)系(xi)，而(er)網貸(dai)平(ping)(ping)(ping)臺在客服(fu)(fu)服(fu)(fu)務中(zhong)往往表現不(bu)好。2020年投(tou)訴(su)中(zhong)，并沒有出(chu)現平(ping)(ping)(ping)臺跑路和暴雷的關鍵詞，說明(ming)網貸(dai)平(ping)(ping)(ping)臺整治取得了一定成(cheng)(cheng)效，平(ping)(ping)(ping)臺清退后的市場更為(wei)健康。

根據數(shu)據分析，合同問(wen)題（占比60%）排在所有一(yi)級問(wen)題的(de)(de)第一(yi)位，其(qi)次是(shi)理財人款項問(wen)題（29%）、賬(zhang)戶問(wen)題（6%）。其(qi)中，“陰(yin)陽合同、合同詐(zha)騙、偽造合同、偽造文件”是(shi)投訴(su)重(zhong)點(dian)，說明網貸平(ping)臺的(de)(de)套(tao)路(lu)仍然不斷，對網貸平(ping)臺的(de)(de)金融監管和引導，尤其(qi)是(shi)“陰(yin)陽合同”等陷(xian)阱、套(tao)路(lu)的(de)(de)存在，說明仍然存在漏洞。

從2016年開始對(dui)P2P網(wang)(wang)絡借貸平(ping)臺(tai)(tai)收(shou)緊(jin)，網(wang)(wang)貸平(ping)臺(tai)(tai)的(de)整(zheng)改(gai)使(shi)得行(xing)業(ye)重(zhong)新洗牌(pai)，2017年，網(wang)(wang)貸行(xing)業(ye)的(de)“1+3”監管(guan)框架(jia)形成，備案、銀(yin)行(xing)存管(guan)、通信業(ye)務許(xu)可、信息(xi)披露等要(yao)求既提高行(xing)業(ye)的(de)進入門檻，網(wang)(wang)貸平(ping)臺(tai)(tai)一直處于數(shu)量收(shou)緊(jin)的(de)狀態。

2018年專項(xiang)整治(zhi)工(gong)作(zuo)中，有(you)關(guan)部門、各(ge)地網(wang)貸(dai)整治(zhi)辦主(zhu)動作(zuo)為(wei)、多措并舉，做(zuo)好已(yi)出險(xian)機(ji)(ji)(ji)構(gou)的(de)(de)(de)風(feng)(feng)險(xian)處(chu)置，有(you)序(xu)(xu)化(hua)解存量(liang)(liang)(liang)業(ye)(ye)務風(feng)(feng)險(xian)，積(ji)極引導違(wei)規(gui)(gui)(gui)機(ji)(ji)(ji)構(gou)主(zhu)動退(tui)出市場，依法(fa)打(da)擊(ji)(ji)和取締違(wei)法(fa)機(ji)(ji)(ji)構(gou)，順利實現了在運營(ying)網(wang)絡借(jie)(jie)(jie)貸(dai)機(ji)(ji)(ji)構(gou)總數(shu)、業(ye)(ye)務規(gui)(gui)(gui)模(mo)和借(jie)(jie)(jie)款人數(shu)的(de)(de)(de)“三降”目(mu)標(biao)，行業(ye)(ye)風(feng)(feng)險(xian)持續得(de)到緩釋。2019年是網(wang)絡借(jie)(jie)(jie)貸(dai)風(feng)(feng)險(xian)專項(xiang)整治(zhi)的(de)(de)(de)攻(gong)堅之年，實現存量(liang)(liang)(liang)風(feng)(feng)險(xian)化(hua)解、機(ji)(ji)(ji)構(gou)轉(zhuan)型(xing)(xing)方面取得(de)重大進(jin)展。要壓實屬地整治(zhi)責任，有(you)力有(you)序(xu)(xu)化(hua)解存量(liang)(liang)(liang)風(feng)(feng)險(xian)。將符合一定條件的(de)(de)(de)在營(ying)機(ji)(ji)(ji)構(gou)接(jie)入有(you)關(guan)信息系統，加大數(shu)據監(jian)測(ce)和信息披(pi)露力度。穩妥有(you)序(xu)(xu)推進(jin)分類處(chu)置，引導機(ji)(ji)(ji)構(gou)轉(zhuan)型(xing)(xing)或良性退(tui)出；嚴(yan)格(ge)標(biao)準，穩步推進(jin)備案準備工(gong)作(zuo)；嚴(yan)厲打(da)擊(ji)(ji)嚴(yan)重違(wei)法(fa)違(wei)規(gui)(gui)(gui)平臺(tai)。截至(zhi)2020年3月31日，全國實際在運營(ying)網(wang)絡借(jie)(jie)(jie)貸(dai)機(ji)(ji)(ji)構(gou)139家，比2019年初下降86%。機(ji)(ji)(ji)構(gou)數(shu)量(liang)(liang)(liang)、借(jie)(jie)(jie)貸(dai)規(gui)(gui)(gui)模(mo)及(ji)參與人數(shu)連續21個月下降。整治(zhi)工(gong)作(zuo)開展以(yi)來，累計已(yi)有(you)近5000家機(ji)(ji)(ji)構(gou)退(tui)出。

P2P網貸行業和銀行業逐步走向穩態的、更為健康的金融監管之中，加大降壓降存力度，推動機構轉型，加大對借款人惡意逃廢債行為的懲戒力度，完善網貸平臺行業等金融行業的制度建設。

中國質量萬里行建議，第一，加大降壓(ya)(ya)降存(cun)力(li)度。2021年，仍需要穩步推進降壓(ya)(ya)降存(cun)的(de)收(shou)斂性(xing)網貸(dai)平(ping)臺(tai)管理，緩沖以(yi)往(wang)網貸(dai)平(ping)臺(tai)帶來的(de)金(jin)融風險與壓(ya)(ya)力(li)，為網貸(dai)平(ping)臺(tai)行業有(you)序(xu)健康發展做(zuo)好(hao)準備。第二，推(tui)動(dong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)型。落(luo)實機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)型試(shi)點，加(jia)快推(tui)動(dong)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)型，對(dui)轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)型能力不足，或不愿轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)型的(de)(de)機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)進行(xing)全面摸底(di)，了解(jie)清(qing)楚機(ji)(ji)構(gou)(gou)(gou)清(qing)退、轉(zhuan)(zhuan)(zhuan)(zhuan)型或維持的(de)(de)可能性，以市場的(de)(de)手(shou)段(duan)推(tui)動(dong)產業發展(zhan)。第三(san)，加(jia)大(da)對借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)惡意逃(tao)廢債(zhai)行為(wei)的(de)(de)懲戒力(li)度(du)。雖(sui)然(ran)2020年，網貸平臺已經(jing)出(chu)現了良(liang)好(hao)的(de)(de)趨(qu)勢，但逾期兌付的(de)(de)事情仍然(ran)發(fa)生，并(bing)且涉及眾多出(chu)借人(ren)(ren)(ren)(ren)，出(chu)借人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)費用由借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)承擔(dan)，加(jia)大(da)對借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)惡意逃(tao)廢債(zhai)行為(wei)，加(jia)大(da)已出(chu)險(xian)機構追贓挽損(sun)力(li)度(du)，最(zui)大(da)限度(du)保護投(tou)(tou)資(zi)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)合(he)法權(quan)益，并(bing)利用好(hao)各類暢(chang)通投(tou)(tou)訴和維(wei)權(quan)渠道，回(hui)應出(chu)借人(ren)(ren)(ren)(ren)訴求(qiu)，同時做好(hao)出(chu)借人(ren)(ren)(ren)(ren)和借款(kuan)人(ren)(ren)(ren)(ren)的(de)(de)風險(xian)教育和理性投(tou)(tou)資(zi)教育。第四(si)，完善(shan)網貸(dai)平(ping)臺行(xing)業(ye)等(deng)(deng)金融行(xing)業(ye)的制度建(jian)設(she)。盡快完善(shan)網貸(dai)平(ping)臺行(xing)業(ye)等(deng)(deng)相關新型金融行(xing)業(ye)的制度建(jian)設(she)，落(luo)實統(tong)一備案制度、統(tong)一征信平(ping)臺、資金存(cun)管政策、懲(cheng)戒工具(ju)箱(xiang)等(deng)(deng)一系列配套制度與措施。