車主保費高 險企承保虧——新能源車險兩難局面如何破解？
2024-12-31 新華網 點擊(ji)：次
今年(nian)以來，新能(neng)源(yuan)車(che)(che)大賣，在(zai)國(guo)內乘(cheng)用車(che)(che)銷量中已經(jing)占據半(ban)壁(bi)江(jiang)山(shan)。然(ran)而，給愛(ai)車(che)(che)上(shang)保險(xian)的問(wen)題讓不少新能(neng)源(yuan)車(che)(che)主感到頭疼(teng)。
一邊是車主保費高，一邊是險企承保虧，這樣的兩難(nan)局(ju)面(mian)如何破題？“新(xin)華視點”新(xin)華網記者對此(ci)進行了調查。
保費高、投保難、承保虧
今年(nian)11月，家(jia)住浙江的陳先生(sheng)想給家(jia)中(zhong)新能源車上(shang)(shang)保險(xian)(xian)，但多家(jia)保險(xian)(xian)公司表示(shi)“給不了報價”。陳先生(sheng)說，這(zhe)輛車上(shang)(shang)一年(nian)出過兩次交(jiao)強(qiang)險(xian)(xian)，現在只有(you)一家(jia)大型險(xian)(xian)企愿(yuan)意承保，報價高達(da)8800元，而去年(nian)保費(fei)僅4000元左右(you)。
陳(chen)先生(sheng)的報價單顯示，所(suo)上險(xian)種中，僅車上人員責任保險(xian)就近3000元。“車上人員每(mei)人保額30萬(wan)元，我不想保這(zhe)么(me)高額，但低了保險(xian)公司就拒保。”
陳先生的遭遇并非個例，新(xin)(xin)(xin)能源車(che)(che)險(xian)保(bao)費高(gao)的問題切實存在。國家(jia)金融監(jian)督(du)管理總局數據顯示，2023年，新(xin)(xin)(xin)能源汽車(che)(che)車(che)(che)均保(bao)費為(wei)4395元(yuan)，比燃(ran)油(you)車(che)(che)高(gao)63%。扣除車(che)(che)齡等因素，新(xin)(xin)(xin)能源新(xin)(xin)(xin)車(che)(che)保(bao)費仍比燃(ran)油(you)車(che)(che)新(xin)(xin)(xin)車(che)(che)高(gao)約(yue)10%。
與此同(tong)時(shi)，雖然目前(qian)我國新(xin)能(neng)源車(che)險(xian)投保率(lv)呈現平穩上升態(tai)勢，但投保難、拒保等問題仍不時(shi)出(chu)現。
營運(yun)車(che)(che)(che)駕駛里程遠超(chao)私家(jia)車(che)(che)(che)，風(feng)險(xian)水平較高，在(zai)商業險(xian)方面的矛盾尤為突出。上海網約車(che)(che)(che)司機(ji)蔡(cai)先生(sheng)表示，他一年(nian)出了三次險(xian)，下(xia)一年(nian)的保險(xian)費用從1萬元(yuan)漲到了1.8萬元(yuan)；有的同行還遇到拒保。
關(guan)于新能源(yuan)車(che)險，車(che)主有(you)怨(yuan)言，保(bao)險公司也有(you)難(nan)處。
金融監管總(zong)局數據(ju)顯示(shi)，全行(xing)業(ye)2023年新(xin)能源(yuan)車險綜合成(cheng)本率(lv)(lv)達109%，承保虧損67億(yi)元；賠付率(lv)(lv)達84%，比燃油車高約10個百(bai)分點。
“車險自主定(ding)價系數(shu)有(you)(you)上限(xian)(xian)，保(bao)費不可能(neng)無限(xian)(xian)提高(gao)。有(you)(you)些網(wang)約車常見車型(xing)我(wo)們(men)(men)明(ming)知道承保(bao)一(yi)定(ding)會虧(kui)損(sun)，但‘商(shang)業(ye)險愿保(bao)盡保(bao)’的(de)導向存(cun)在，我(wo)們(men)(men)還是會盡量承保(bao)。”某大型(xing)財險公(gong)司一(yi)名業(ye)務負(fu)責人說(shuo)。
今年初，金融監管總(zong)局印(yin)發《關于切(qie)實做(zuo)好(hao)新(xin)能源車(che)險(xian)承保工作的(de)(de)通(tong)知》，提出“各財險(xian)公司(si)要嚴格依(yi)法(fa)做(zuo)好(hao)新(xin)能源車(che)的(de)(de)交(jiao)強(qiang)險(xian)承保服務，不得拒絕(jue)或者拖延承保交(jiao)強(qiang)險(xian)”，要求大(da)型財險(xian)公司(si)“積極承保新(xin)能源車(che)商業保險(xian)，確保實現愿保盡保，滿足消費者的(de)(de)保障需求”。
一位(wei)保險(xian)(xian)業從業人(ren)員(yuan)告訴新華(hua)網記者，針對高風險(xian)(xian)新能源車輛投保難題，目前一些地方(fang)行業協會采(cai)取了組(zu)織多家險(xian)(xian)企“輪(lun)值”的方(fang)式，探索解決之道。
11月(yue)15日拍攝的第二(er)十二(er)屆廣(guang)州國際汽車展(zhan)覽(lan)會展(zhan)臺。新華社新華網(wang)記者 鄧(deng)華 攝
兩難局面誰之過？
新華(hua)網記(ji)者調查發(fa)現，新能(neng)源車險保費(fei)高(gao)、承保虧，主要(yao)源于出險率高(gao)、維修價格貴、數據積累不足三方面(mian)因素。
某財險公(gong)司相(xiang)關(guan)負責人告訴新(xin)華(hua)網記者，該公(gong)司承保的(de)新(xin)能源(yuan)車事故(gu)發(fa)生率(lv)比燃油車高70%左(zuo)右。一方面，新(xin)能源(yuan)車年輕駕駛員、營運車占比較高；另一方面，新(xin)能源(yuan)車起步快(kuai)、聲音小，智(zhi)(zhi)能駕駛功能、智(zhi)(zhi)能座艙(cang)等新(xin)技術應用也需要車主有更長(chang)的(de)適應周(zhou)期(qi)。這(zhe)些因素都(dou)增(zeng)加了事故(gu)發(fa)生率(lv)。
“目前還有部(bu)分私家(jia)車實際從事(shi)或兼職出(chu)險率更高的營運(yun)車業務，保險公司難(nan)以(yi)精(jing)準識別，保費上(shang)也難(nan)以(yi)區別。”北(bei)京(jing)大學(xue)經濟學(xue)院風險管理與保險學(xue)系主任鄭(zheng)偉說。
維(wei)修價(jia)格高(gao)企是新能源車(che)險保費居(ju)高(gao)不下的直接因(yin)素。
“新能源車在(zai)可維修(xiu)性方面整體(ti)表(biao)現不如燃(ran)油(you)車。”中保研(yan)汽(qi)車技術研(yan)究院相關負責人說，中保研(yan)開展的可維修(xiu)性研(yan)究顯示，樣本(ben)車型電動車表(biao)現優秀、良好、一般、較差的比例分(fen)別(bie)為7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃(ran)油(you)車則(ze)分(fen)別(bie)為14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。
零配件價(jia)(jia)格方面，中(zhong)保研數據顯示(shi)，約110個(ge)國內主(zhu)流汽車品牌中(zhong)，2021至2023年(nian)及2024年(nian)上半年(nian)分別有73、88、98和98個(ge)品牌常用(yong)配件價(jia)(jia)格上漲，平均調增幅度分別為9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中(zhong)59個(ge)品牌連續四年(nian)漲價(jia)(jia)。
專家表示，在(zai)新(xin)能源車(che)行業，消費者可選(xuan)維(wei)修渠(qu)道(dao)較(jiao)窄(zhai)，維(wei)修技術(shu)、配件供應、質保(bao)限制(zhi)等方面(mian)存在(zai)壁(bi)壘(lei)。同時，新(xin)能源汽車(che)常(chang)采用一體化(hua)壓鑄技術(shu)、無模組動力電池等高度集成(cheng)化(hua)制(zhi)造方式(shi)，并裝載大量智(zhi)能化(hua)設(she)備(bei)，維(wei)修難度和費用高。
此外，燃油車車險(xian)(xian)(xian)已(yi)有多年(nian)數據積(ji)累，風(feng)險(xian)(xian)(xian)測算相(xiang)對成熟。“新(xin)能源車型(xing)迭(die)代快(kuai)，保險(xian)(xian)(xian)公司積(ji)累的(de)歷(li)史(shi)經驗(yan)數據的(de)有效性快(kuai)速(su)衰減，新(xin)能源車型(xing)特(te)別是新(xin)車型(xing)的(de)費(fei)率厘定準(zhun)確性不夠高(gao)。”中國社會(hui)科學(xue)院保險(xian)(xian)(xian)與(yu)經濟發展研究中心副(fu)主任王向(xiang)楠(nan)說。
12月5日，一(yi)名新(xin)能源汽車(che)(che)維修師在檢查一(yi)輛新(xin)能源汽車(che)(che)的(de)電機。新(xin)華社新(xin)華網記者 肖藝(yi)九 攝
共同發力破解新能源車險難題
“豐(feng)富新能源(yuan)(yuan)車(che)險(xian)產品，優化市場化定(ding)價機(ji)制，研(yan)究出(chu)臺推(tui)動(dong)新能源(yuan)(yuan)車(che)險(xian)高(gao)質量發(fa)展(zhan)的(de)(de)政策措施，持續深(shen)化車(che)險(xian)綜合改(gai)(gai)革(ge)。”金(jin)融監管(guan)總局辦公廳(ting)不久前發(fa)布的(de)(de)《關于(yu)強監管(guan)防風險(xian)促改(gai)(gai)革(ge)推(tui)動(dong)財險(xian)業高(gao)質量發(fa)展(zhan)行動(dong)方案》，針對新能源(yuan)(yuan)車(che)險(xian)的(de)(de)問題(ti)提出(chu)了具體舉措。
新華網記者了解到，關于產(chan)品(pin)(pin)方向，監管部(bu)門明確“研究推出‘基礎+變動’組合保險產(chan)品(pin)(pin)”。
業(ye)內人士認為(wei)，這(zhe)類產品可(ke)以(yi)依據車主(zhu)(zhu)從事網(wang)約(yue)車行(xing)為(wei)次數、里(li)程數等(deng)研判(pan)風險，讓風險與保(bao)費(fei)更加匹配，同時能夠避免非(fei)營(ying)運私家車主(zhu)(zhu)因購買網(wang)約(yue)車熱門車型(xing)而受到“誤傷”。
數據互(hu)通也是破解新能源(yuan)車(che)險難題的一個重要突破口。鄭偉建議，在嚴格匿名化前提下推動車(che)輛使用性質和(he)駕駛行為(wei)等(deng)數據互(hu)通，解決保險公(gong)司對新能源(yuan)車(che)數據積(ji)累不足(zu)等(deng)問題。
在發揮市(shi)場機制作用方面(mian)，當前，我國(guo)燃油車車險(xian)自(zi)主定(ding)價系數(shu)浮動范圍為[0.5，1.5]，新能源車險(xian)為[0.65，1.35]。王向(xiang)楠(nan)建(jian)議，進(jin)一步放開新能源車險(xian)自(zi)主定(ding)價系數(shu)，依據風(feng)險(xian)水平實施差異化(hua)定(ding)價，提(ti)高定(ding)價精準性和險(xian)企承保意愿。
不過，自主定價系數進(jin)一(yi)步放寬后，價格浮動范圍勢必會進(jin)一(yi)步擴大，部分(fen)高風(feng)險車(che)主保費可能(neng)會有(you)所上調，低風(feng)險車(che)主可能(neng)會享(xiang)受更大的保費優(you)惠。
專(zhuan)家認(ren)為，解(jie)決新能(neng)源(yuan)(yuan)車(che)險(xian)(xian)難題，需要險(xian)(xian)企、車(che)主(zhu)和車(che)企三方共同(tong)發力(li)(li)。險(xian)(xian)企應增強風(feng)險(xian)(xian)識別和評估能(neng)力(li)(li)，有效控(kong)制綜合成本率；車(che)主(zhu)應改善駕駛(shi)習(xi)慣(guan)，降(jiang)低事故風(feng)險(xian)(xian)；車(che)企則應豐富維修渠道，力(li)(li)爭(zheng)從源(yuan)(yuan)頭降(jiang)低車(che)主(zhu)維修成本，推動(dong)降(jiang)低新能(neng)源(yuan)(yuan)車(che)險(xian)(xian)保費負擔。
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